Refinansowanie kredytu dla firm
Refinansowanie kredytu dla firm, czyli jak wziąć „rozwód” z bankiem?
W poniższym artykule opiszę, co trzeba zrobić, aby zmienić bank. Jak przygotować się do refinansowania kredytu lub kredytów. Kiedy warto refinansować kredyt, kiedy nie opłaca nam się zmiana banku.
Zapraszam do KONTAKTU.
Jacek Wójtowicz
tel. 697 166 282
mail:
Jakie kroki trzeba zrobić, aby przenieść kredyt do innego banku?
- Analiza obecnej umowy kredytowej
Zacznijmy od przeanalizowania posiadanej umowy lub umów. Sugerują w pierwszej kolejności sprawdzić opłaty, zarówno jakie ponieśliśmy (prowizja przygotowawcza – pamiętajmy przy kredytach da firm nie jest zwracana), ponosimy (oprocentowanie, które stale płacimy) oraz opłata za wcześniejszą spłatę. Następnie skupiamy się na zabezpieczeniach i tym, co uzyskamy dzięki wcześniejszej spłacie. Czasami zabezpieczeniem kredytów są np. dwie nieruchomości, a refinansowanie daje szansę na zwolnienie jednego z zabezpieczeń (np. nieruchomości osobistej).
- Zbadanie zdolności kredytowej
Jeśli po weryfikacji umowy uznamy, że to jest dobry moment na przeniesienie/ refinansowanie kredytu to przejdźmy do zbadania zdolności w banku, do którego chcielibyśmy się przenieść. W przypadku refinansowania kredytu dla firm do wyliczenia zdolności oprócz standardowych danych potrzebne będą odsetki opłacone za spłacany kredyt/ kredyty w okresie, za który wyliczana jest zdolność. Odpowiednie wyliczenie zdolności jest kluczowe dla całego procesu refinansowania kredytu dla firm. Co wpływa na zdolność kredytową firmy? Zapraszam do KONTAKTU.
- Zebranie dokumentów do wniosku kredytowego
Posiadamy zdolność kredytową? Przechodzimy do kompletowania dokumentacji do wniosku. Od tego ile i jakich dokumentów zbierzemy do banku zależeć może to, czy otrzymamy finansowanie oraz jak długo cały proces potrwa. Jeśli w dokumentacji będą braki, bank nie wyda decyzji kredytowej, a przez to wydłuży się czas procesowania wniosku, bo bank będzie prosił o uzupełnienia. Dlatego zebranie kompletnej dokumentacji jest kluczowe.
- Złożenie wniosku kredytowego
Po skompletowaniu dokumentów kolejnym krokiem jest wypełnienie formularzy bankowych i ich złożenie w banku. Po ich przyjęciu rozpoczynamy proces kredytowy. Co zrobić, aby aplikacja bankowa była kompletna – ja sugeruję skorzystanie z bezpłatnej pomocy eksperta, który pomoże w przygotowaniu zarówno dokumentów jak i samego wniosku kredytowego.
Zapraszam do KONTAKTU.
- Analiza propozycji banku, podpisanie umowy, spłata zobowiązania.
Po otrzymaniu decyzji kredytowej warto dobrze przeanalizować otrzymaną propozycję. Ponownie skupmy się na opłatach: prowizja za przyznanie, marżą, prowizja za wcześniejsza spłatę. Jeśli przedstawione parametry są do zaakceptowania i dzięki refinansowaniu skorzystamy na tym to podpiszmy umowę kredytową. Nie zapominajmy, że po spłacie zobowiązań czeka na nas sporo obowiązków zarówno wynikających z zawartej umowy takich jak: dostarczenie potwierdzenia spłaty wcześniejszego kredytu. Nie zapominajmy również o odebraniu weksli od banku, w którym spłaciliśmy kredyt jak również o rozwiązaniu innych zabezpieczeń (np. zleceń stałych).
Kiedy przenieść kredyt?
- Zbyt wysokie oprocentowanie
Wysokie oprocentowanie to najczęstszy powód do zmiany banku. Oprocentowanie należy sprawdzić w posiadanej umowie, ale również w propozycji, jaką możemy otrzymać od banku, do którego przeniesiemy nasz kredyt.
- Gdy chcemy uzyskać dodatkowe środki
Dzięki przeniesieniu posiadanego finansowania możemy pozyskać dodatkowe środki na działalność bieżącą. Stanie się tak w przypadku, gdy proponowane zabezpieczenie pozwoli na uzyskanie kwoty na cel dowolny.
- Bank podniósł oprocentowanie, bo nie spełnialiśmy warunków dodatkowych.
W umowie kredytowej mamy zapisy, do czego zobowiązujemy się po uruchomieniu finansowania. Jeśli nie spełniamy tych warunków bank ma możliwość podniesienia oprocentowania. Takim przykładem jest konieczność wykonywania obrotów przez rachunek w banku, gdzie posiadamy zobowiązanie. Realizowanie tego w momencie, gdy posiadamy zobowiązania w kilku bankach jest niezwykle trudne. Dlatego jest to odpowiedni moment i powód do tego, aby poszukać innego banku. Być może nowy bank będzie bardziej elastyczny lub wynegocjujemy klauzule, które będziemy w stanie spełniać.
- Gdy chcemy zamienić posiadany produkt.
Najlepszym przykładem jest zamiana kredytu w rachunku bieżącym na kredyt ratalny. Wykorzystany w 100% kredyt ratalny jest bardzo trudno spłacić. Jeśli jesteśmy w takiej sytuacji to warto pomyśleć o zamianie tego produktu na wersję ratalną. Bardzo dobrym produktem, na który możemy zamienić kredyt w rachunku bieżącym, będzie LINIA KREDYTOWA ZABEZPIECZONA, która łączy w sobie obydwie funkcje. Funkcjonuje jak kredyt w rachunku bieżącym, a jest spłacana ratalnie.
- Gdy chcemy wydłużyć okres spłaty
Jeśli posiadamy kredyt z krótkim okresem spłaty może doskwierać nam wysoka rata. Wiele banków i analityków postrzega wydłużenie okresu jako restrukturyzację. Zmiana banku i wydłużenie okresu nie musi wcale tego oznaczać. Wydłużenie okresu finansowania może zarówno pomóc w uzyskaniu dodatkowej gotówki lub jak i zwiększyć zdolność kredytową firmy np. przy realizacji kolejnych projektów inwestycyjnych.
Kiedy nie przenosić kredytu?
- Gdy mamy bardzo dobre warunki finansowe.
Jeśli po przeanalizowaniu naszej umowy i otrzymaniu aktualnych ofert okaże się, że posiadane oprocentowanie jest nie do osiągnięcia, warto zastanowić się nad sensem zmiany banku. Jeśli nie dogadujemy się z bankiem z jakiegoś powodu, ale mamy wspomniane atrakcyjne warunki finansowe, warto usiąść do stołu i negocjować z obecnym bankiem to, co nam nie odpowiada.
- Gdy za wcześniejszą spłatę musimy zapłacić zbyt wysokie opłaty
Wiele banków stosuje wysokie opłaty za wcześniejszą spłatę. Czasami są to opłaty czasowe (np. na pierwsze 3 lata) lub opłaty schodkowe (np. za pierwszy rok 5%, za drugi rok 4% itd.). Warto wtedy sprawdzić, czy zmiana banku będzie dla naszej firmy opłacalna.
- Gdy za uruchomienie zapłaciliśmy wysoką prowizję i minęło niewiele czasu.
Pamiętajmy, że w przypadku kredytów dla firm prowizja za uruchomienie jest prowizją bezzwrotną. Nie warto refinansować kredytów, które zostały udzielone niedawno i miały wysoka prowizje za udzielenie. Są na rynku też takie umowy, gdzie całość odsetek jest wpisana w umowę jako prowizja przygotowawcza.
Zawsze, gdy chcemy zmienić bank, mamy określone powody. Warto analizować to co mamy w obecnych umowach jak i to, co otrzymamy od nowego banku.
Zapraszam do KONTAKTU.
Jacek Wójtowicz
tel. 697 166 282
mail: